نبيه
15 Dec 2007, 02:28 AM
مودة الفؤاد
نبيه بن مراد العطرجي
صندوق التنمية ... والقروض الميتة
أدهشني على المدهش بمقاله المكتوب بجريدة عكاظ العدد ( 13769 ) الصادر يوم السبت 19/3/1425هـ المعنون بعنوان ( صندوق المال السائب ) الذي تضمن محتواه نبذه سلبية عن صندوق التنمية العقاري ، وما يعانيه من عدم تمكنه من تحصيل الديون المتعثرة لدى المقترضين ، وأنا لست بصدد تمحيص المقال ، ولكن لي وجهة نظر شخصية أضعها أمام جهة الاختصاص التي تعود لها مرجعية هذا الصندوق ، فرغم السنين التي مرت لم يستطع أي مسئول بهذه الاداره إصلاح الهفوات الموجودة بالنظام المتخذ حيال تحصيل المبالغ المتناثرة هنا وهناك ، فالخطأ ليس من المقترض بل هو من التنظيم الإداري الذي لم يحاول إجراء ما يمكن أن يكون عبرة في الحفاظ على هذا المال الذي تقدمة الدولة رعاها الله لذوي الدخل المحدود بالرغم من أن هناك حلولاً كثيرة على أرض الواقع ، وتنفذها منشآت أهلية للحفاظ على أموالها ، فعلى سبيل المثال لا الحصر يمكن للصندوق إعطاء قروض حسب الشروط التالية :
# يعطى القرض لأي موظف أو موظفه ( حكومي أو أهلي ) شريطة أن يتم تحويل راتبه على حساب بإحدى البنوك يفتح باسم صندوق التنمية ، وأخذ الموافقة من مرجعه بعدم تصفية حقوقه المالية إلا بعد إحضار ما يفيد سداد الالتزامات المالية المستحقة عليه للصندوق ، وبذلك يتم تسديد القسط شهرياً بدلاً من الانتظار عام قد يسدد المقترض القسط أو يتجاهل السداد ويتهرب لأن من أمن العقاب أساء الأدب .
# يعطى القرض لأي مواطن سعودي يثبت أن لديه دخلاً يغطي قيمة القسط السنوي مع إحضار كفيل غارم موظف ليس عليه التزام نحو الصندوق العقاري ‘ فإذا أنقضى الحول ولم يبادر المستفيد بالسداد ألزم الكفيل بسداد كامل القسط السنوي دون الحصول على الخصم المقرر لذلك .
# في حالة طلب القرض من قبل امرأة غير عاملة تثبت أن العقار المطلوب من أجلة القرض استثماري بالإضافة إلى إحضار كفيلين غارمين من موظفي القطاع الحكومي ، ويفضل أن يكونوا من النسب ( أب ، أخ ، إبن ، عم ، خال ، زوج ... ) وليس عليه التزام مالي نحو الصندوق العقاري ، وأن تتم مطالبتهم بالسداد دون خصم من قيمة القسط السنوي في حالة عدم السداد من قبل المقترضة في الوقت المحدد .
# القروض التي لم يسدد أصحابها أقساط عامين يتم إنذارهم كتابياً على مرجعهم الإداري ، وإمهالهم مدة ستة أشهر لسداد المبالغ المتخلفة عليهم دون الحصول على أي خصم ، وإذا لم يكن هناك تجاوب يباع العقار بالمزاد ، شريطة أن تغطي قيمة البيع كامل قرض البنك دون خصومات ، والباقي يعطى للمقترض .
# القروض التي تخلف أصحابها عن السداد لأكثر من عامين تعرض للبيع بالمزاد بحيث تغطي قيمة البيع باقي مستحقات البنك دون خصومات ، ومن ثم يجازى المقترض بدفع ألف ريال عن كل سنة تأخير يعود ريعها لصالح الصندوق .
# العقار الذي توفى صاحبه ، وترك ورثة لم يبلغوا الصندوق بذلك ، وعليه متأخرات مالية لأكثر من عامين يعرض للبيع بالمزاد بحيث تغطي القيمة مستحقات الصندوق مع احتساب الخصومات السنوية ، أو يتحمل أحد الورثة السداد شريطة أن يكون موظفاً وتنطبق عليه الشروط السابقة .
# تنشأ شبكة حاسب آلي لصندوق التنمية ، وترتبط مع وزارة الداخلية ( المرور ، الجوازات ، الأحوال المدنية ) وشركة الكهرباء ، وشركة الاتصالات ، ويسجل اسم المتخلف عن السداد بقائمة المديونية ، فلا تقدم له أي خدمة حتى يتم سداد المبالغ المترتبة عليه تجاه الصندوق .
# كما ينبغي على مدير الفرع أن يكون ذا علاقات شخصية تساعده في حث المقترضين من سداد المستحقات المترتبة عليهم ، فتفعيل دور المدراء في تحصيل المبالغ المتعثرة يجب أن تتولاه الإدارة العليا وتحفزهم على ذلك ، فالقروض التي يقترضها المواطنون ليست هبة بل هي دين عليهم ، وملزمون بسداده حسب العقد الذي تم الاتفاق عليه من قبل الطرفين عند توقيع العقد .
هذه بعض الحلول التي يستطيع صندوق التنمية العقاري أن يحفظ بها حقوقه المالية لدى المقترضين على مستوى الدولة دون تميز منطقة على أخرى .
ومن أصدق من الله قيلاً { ومن أهل الكتاب من إن تأمنه بقنطار يؤده إليك ومنهم من إن تأمنه بدينار لا يؤده إليك إلا ما دمت عليه قائماً ذلك بأنهم قالوا ليس علينا في الأميين سبيل ويقولون على الله الكذب وهم يعلمون } .
نشر بصحيفة المدينة * 6 / 4 / 1425هـ
نبيه بن مراد العطرجي
صندوق التنمية ... والقروض الميتة
أدهشني على المدهش بمقاله المكتوب بجريدة عكاظ العدد ( 13769 ) الصادر يوم السبت 19/3/1425هـ المعنون بعنوان ( صندوق المال السائب ) الذي تضمن محتواه نبذه سلبية عن صندوق التنمية العقاري ، وما يعانيه من عدم تمكنه من تحصيل الديون المتعثرة لدى المقترضين ، وأنا لست بصدد تمحيص المقال ، ولكن لي وجهة نظر شخصية أضعها أمام جهة الاختصاص التي تعود لها مرجعية هذا الصندوق ، فرغم السنين التي مرت لم يستطع أي مسئول بهذه الاداره إصلاح الهفوات الموجودة بالنظام المتخذ حيال تحصيل المبالغ المتناثرة هنا وهناك ، فالخطأ ليس من المقترض بل هو من التنظيم الإداري الذي لم يحاول إجراء ما يمكن أن يكون عبرة في الحفاظ على هذا المال الذي تقدمة الدولة رعاها الله لذوي الدخل المحدود بالرغم من أن هناك حلولاً كثيرة على أرض الواقع ، وتنفذها منشآت أهلية للحفاظ على أموالها ، فعلى سبيل المثال لا الحصر يمكن للصندوق إعطاء قروض حسب الشروط التالية :
# يعطى القرض لأي موظف أو موظفه ( حكومي أو أهلي ) شريطة أن يتم تحويل راتبه على حساب بإحدى البنوك يفتح باسم صندوق التنمية ، وأخذ الموافقة من مرجعه بعدم تصفية حقوقه المالية إلا بعد إحضار ما يفيد سداد الالتزامات المالية المستحقة عليه للصندوق ، وبذلك يتم تسديد القسط شهرياً بدلاً من الانتظار عام قد يسدد المقترض القسط أو يتجاهل السداد ويتهرب لأن من أمن العقاب أساء الأدب .
# يعطى القرض لأي مواطن سعودي يثبت أن لديه دخلاً يغطي قيمة القسط السنوي مع إحضار كفيل غارم موظف ليس عليه التزام نحو الصندوق العقاري ‘ فإذا أنقضى الحول ولم يبادر المستفيد بالسداد ألزم الكفيل بسداد كامل القسط السنوي دون الحصول على الخصم المقرر لذلك .
# في حالة طلب القرض من قبل امرأة غير عاملة تثبت أن العقار المطلوب من أجلة القرض استثماري بالإضافة إلى إحضار كفيلين غارمين من موظفي القطاع الحكومي ، ويفضل أن يكونوا من النسب ( أب ، أخ ، إبن ، عم ، خال ، زوج ... ) وليس عليه التزام مالي نحو الصندوق العقاري ، وأن تتم مطالبتهم بالسداد دون خصم من قيمة القسط السنوي في حالة عدم السداد من قبل المقترضة في الوقت المحدد .
# القروض التي لم يسدد أصحابها أقساط عامين يتم إنذارهم كتابياً على مرجعهم الإداري ، وإمهالهم مدة ستة أشهر لسداد المبالغ المتخلفة عليهم دون الحصول على أي خصم ، وإذا لم يكن هناك تجاوب يباع العقار بالمزاد ، شريطة أن تغطي قيمة البيع كامل قرض البنك دون خصومات ، والباقي يعطى للمقترض .
# القروض التي تخلف أصحابها عن السداد لأكثر من عامين تعرض للبيع بالمزاد بحيث تغطي قيمة البيع باقي مستحقات البنك دون خصومات ، ومن ثم يجازى المقترض بدفع ألف ريال عن كل سنة تأخير يعود ريعها لصالح الصندوق .
# العقار الذي توفى صاحبه ، وترك ورثة لم يبلغوا الصندوق بذلك ، وعليه متأخرات مالية لأكثر من عامين يعرض للبيع بالمزاد بحيث تغطي القيمة مستحقات الصندوق مع احتساب الخصومات السنوية ، أو يتحمل أحد الورثة السداد شريطة أن يكون موظفاً وتنطبق عليه الشروط السابقة .
# تنشأ شبكة حاسب آلي لصندوق التنمية ، وترتبط مع وزارة الداخلية ( المرور ، الجوازات ، الأحوال المدنية ) وشركة الكهرباء ، وشركة الاتصالات ، ويسجل اسم المتخلف عن السداد بقائمة المديونية ، فلا تقدم له أي خدمة حتى يتم سداد المبالغ المترتبة عليه تجاه الصندوق .
# كما ينبغي على مدير الفرع أن يكون ذا علاقات شخصية تساعده في حث المقترضين من سداد المستحقات المترتبة عليهم ، فتفعيل دور المدراء في تحصيل المبالغ المتعثرة يجب أن تتولاه الإدارة العليا وتحفزهم على ذلك ، فالقروض التي يقترضها المواطنون ليست هبة بل هي دين عليهم ، وملزمون بسداده حسب العقد الذي تم الاتفاق عليه من قبل الطرفين عند توقيع العقد .
هذه بعض الحلول التي يستطيع صندوق التنمية العقاري أن يحفظ بها حقوقه المالية لدى المقترضين على مستوى الدولة دون تميز منطقة على أخرى .
ومن أصدق من الله قيلاً { ومن أهل الكتاب من إن تأمنه بقنطار يؤده إليك ومنهم من إن تأمنه بدينار لا يؤده إليك إلا ما دمت عليه قائماً ذلك بأنهم قالوا ليس علينا في الأميين سبيل ويقولون على الله الكذب وهم يعلمون } .
نشر بصحيفة المدينة * 6 / 4 / 1425هـ